近年来，中小银行的客群不断下沉，伴随普惠金融业务的发展，风险管控对中小银行显得很重要。中小银行在发展过程中，相较于大型银行面临的信用风险、欺诈风险、市场风险、操作风险、流动性风险更加严峻。随着我们国家金融科技数字化转型的加快速度进行发展，基于ABCD（人工智能、区块链、云计算、大数据）等新技术在金融行业的实践应用，银行的业务模式发生翻天覆地的变化。在移动银行、开放银行、智能银行等创新性金融服务模式不断涌现的同时，金融服务的风险也不断加大，使得中小银行的风控领域面临极大的挑战。

  长沙银行作为“湖南人自己的银行”，坚持以“客户中心、价值导向”打造区域领先的生态银行的战略目标，依据自己的经营目标、客群、规模、科技能力“量体裁衣”自主规划设计研发了智能风控平台，致力打造自主可控、全流程、全体系、智能自助的风控中台能力。依托该平台为客户提供了一站式的安全金融服务，在客户产品体验的过程中“智驾护航”，同时服务地方实体经济，切实解决长尾客群、中小企业“首贷难、续贷难”的问题，为中小银行金融科技赋能风控走出一条可借鉴的自主路线图。

  2021年银保监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》明确要求商业银行自主独立实施核心风控，建立全流程银行风控体系，严禁风控核心环节外包，全面有效识别、计量、管理和控制风险，成为银行稳健经营的基础。然而中小银行由于人力、技术、投入等因素，在智能风控建设实践过程中存在挑战。

  一是中小银行风控建设自主可控能力弱。在智能风控自主建设中业务技术底子薄，技术和风控模型过度依赖科技公司和合作伙伴，易产生“惰性”和“依附性”，自主性相对缺失，影响银行对于风控核心能力的全方位掌控，限制了银行自身业务发展。

  二是中小银行风控建设全面规划能力不够。智能风控建设过程中，业务上涉及欺诈、信贷等场景，涉及的产品多、流程长、部门广，各部门间存在数据孤岛、有效协同等问题；技术上需考虑流程、特征、策略、模型、监控、运营等体系化风控闭环能力。由于缺乏业务层与技术层的协同战略规划能力，很难实现以客户为中心的全流程、全体系的风险管控。

  三是中小银行智能风控实践过程具有一定的滞后性。传统的风控模型迭代上线需要技术深度参与，业务自助能力低，迭代速度完全依赖研发测试的上线周期，这种手工部署周期长，效率低的模式不能完全适应市场客群以及业务场景的快速变化。

  四是中小银行风控模型大量采用传统专家规则。传统专家规则存在数据获取维度窄、量化分析能力弱、精细化程度低等缺点，需要中小银行的风控模型更智能。

  长沙银行坚持科技引领、业务驱动，风控中台作为构建长沙银行“16213+”数字银行战略体系中6大中台之一，建设过程中最大限度地考虑中小银行遇到的种种挑战，以“自主可控、全流程、全体系、智能自助”能力为基础，打造了自主可控的智能风控平台。其建设目标是以智能化、场景化为纲，业务场景全覆盖、实时智能决策、共享共通体系化为要，兼具高可靠、可扩展、可维护的技术架构能力。以此来实现智能风控平台横向贯穿银行业务和场景，做到以客户为中心的风险管理顶层设计，统一视角，全场景协同防护，为银行营销、交易、信贷场景提供整体的风控防护。

  智能风控平台包含决策引擎、模型中心、风险特征中心、监控中心四大核心组件。决策引擎主要完成可视化的决策配置管理，用于业务自助配置规则、策略、流程；模型中心用于引入多种的机器学习算法，支持自动、智能、精准、快速的模型开发，具备模型一键发布部署功能；风险特征中心赋予多种计算特征能力，通过复杂的处理逻辑加工成模型中心和决策引擎要使用到的风险特征变量；监控中心支持实时和离线监控，实现我行线上渠道产品、场景、事件的全方位立体监控闭环。

  智能风控平台上线后效果非常明显，极大地提升了长沙银行的风险管控能力，目前已完成全信贷产品接入、接入渠道18个、风控模型策略数量9000+、风险特征数量5400+、监控指标数量2500+，风控策略迭代速度平均低于1小时。在中小银行的智能风控实践应用过程中，总结了以下经验。

  首先，自主搭建智能风控平台，实现全过程可控化。长沙银行在智能风控平台建设过程中，由行员自主分析需求，自主架构设计，风控平台的核心组件决策引擎、特征平台自主研发，主导了智能风控平台项目研发的全过程。总结长沙银行自主可控风控平台过程中的实践，形成中小银行科技自主建设按“总体设计，分步实施”的步骤，自主可控可从架构、设计再到研发测试，最终达到完全自主可控，核心自主能力牢牢掌握在自己手中。

  其次，智能建设全流程决策引擎，构建防控体系化。长沙银行打造全业务流程、全业务产品、全业务场景通用引擎，决策引擎贯穿了事前、事中、事后的风险管控。信贷风控中长沙银行实现了快乐秒贷、快乐e贷、呼啦快贷等产品从前端申请到贷后处置风控全流程闭环，极大提高了业务办理效率；交易风控中，长沙银行实现了个人E钱庄、企业E钱庄、ATM等渠道，从注册、登录、开户、交易、转账、缴费、取款等全渠道端交易场景的风险防控。基于全行级通用引擎，长沙银行实现了客户全场景的风控数据整合，实现风控数据共享共通。目前决策引擎已经支持长沙银行全部风控决策的业务产品和渠道，实现了立体化防控。

  第三，多元升级AI风控模型，助力风控智能化。与传统的风控模型大多凭借专家经验和依靠评分卡相比，长沙银行智能风控平台的模型中心提供了风控决策更多元化的能力。支持利用已有数据，通过机器学习、深度学习算法建模，全方位精准绘制客户风险等级画像，并且模型平台能够试验多种机器学习方法，根据长沙银行客群分类，选择最合适的模型并予以精细的参数调整，提升产品模型预测准确效果50%以上。与此同时，引入图计算等方法，增强对信用欺诈的风险控制能力。该风控模型中心支持可视化管理功能，业务人员通过界面可视化配置大幅度提高建模响应速度。

  第四，全面护航业务智能决策，保障风控自助化。相比于传统的风控需要研发深度参与，长沙银行智能风控平台支持业务“自助”。从特征、策略、模型全流程线上化设计、开发、部署上线，同时支持灰度、试运行、模型实验室等辅助功能，业务可完全利用可视化配置能力实现风控模型策略从分析、研发、验证、灰度、上线全流程自助的敏态研发。这种自助能力使风控模型研发效能提升3倍以上，按“风险最小化原则”，可以有明显效果地地隔离业务人员和研发人员，确保银行风控核心策略安全可控。

  长沙银行在智能风控平台自主建设过程中，助力中小银行探索出来一条风控核心能力自主的建设路径。一方面，核心技术架构、核心产品设计及风控模型策略牢牢掌握在行方手中。另一方面，加强行方风控核心能力的保密性工作。这既有益于长沙银行自身的可持续性发展，也符合银监会对于商业银行风控核心能力自主的要求。带来的效益具体如下。

  首先，实现降本增效目标。通过风控业务科技自助配置、线上化热启动发布使得业务风控模型迭代效率提升3倍以上，指标特征复用率50%，提升模型迭代速度2倍以上，实现科技赋能建设目标。

  其次，优化客户体验感。长沙银行金融服务基本实现线上化，智能风控助力提升客户效率，实现线上贷款业务自动化申请、放款、还款。单笔时长从5小时缩短5分钟，放还款时段工作日上班时间变成7×24小时全天候服务，既大幅度降低人力资源成本，又提升了客户操作便利性。

  第三，普惠金融能力提升，服务小微地方实体经济。我行税E贷产品针对小微企业，完全实现自主线上审批，最大线万元，解决了小微企业未来的发展过程中融资难、融资贵的问题。

  长沙银行坚持科技引领，围绕“两高一低+自主可控”，聚焦金融理财产品与机制创新，下一步将深入利用金融科技赋能企业未来的发展，立足湖南，深入融合本地经济发展。进一步挖掘智能风控价值，优化税E贷、政采贷、呼啦快贷、房e贷等产品风控模型，整合小微企业客户的交易行为、资产、身份特征画像等多重维度的数据。在业务的事前、事中、事后做综合分析和判断，逐步提升小微企业和“三农”产业人员融资方式和效率，增强服务的安全性和便捷性，同时不断的提高客户体验，为普惠金融业务线上化，便利化提供更多支持。